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保单.这款美元保单明年保费变便宜了 现阶段想入手先等等?

2020-05-22  浏览量:578

「你换美元了吗?」、「买美元保单了吗?」今年美元保单热卖,这类的生活对话,相信民众并不陌生,不过,近期媒体版面出现「美元保单明(2019)年保费最多降6%,预计再掀起抢购潮」的标题,让不少人想着「不如等到明年再买美元保单好了」,但专家认为,若手边有美元且汇率可接受,现在就可以买,因保费实际调降的金额,可能没你想像中的多。

美国联準会维持升息步调,市场预期今年会升息4次,明年也将持续升息。为了能适时反映市场利率,金管会日前公告,考量美元指标利率朝上升趋势,明(2019)年美元外币负债存续期间6年以下保单调升2码,以及负债存续期间6年以上10年以下者调升1码外,其余维持2018年责任準备金利率水準。

所谓的保单责任準备金利率,是各寿险公司提存準备金的依据。以保单责任準备金利率2%为例,收100元的保费中,寿险公司要提存98元在负债面,2元才可当作佣金、行政成本或是获利部分。因此,当利率越低,寿险业者要提存较多的资金,就有可能转向保户收取较高的保费;相反地,若利率调升,保费则有机会调降。

根据金管会保险局内部试算,若明年美元保单责任準备金利率调升1码后,保费平均可调降2%至3%;若调升2码,保费则平均降4%至6%。

而在保费调降消息传出后,市场估计美元保单热潮将延续到明年,不少民众听闻之后,都有「是不是等到明年再买美元保单比较划算?」的想法,不过,有位不愿具名的寿险业者直言,本次调整责任準备金利率仅适用负债存续期间小于10年期的美元保单,并非每张美元保单都会变便宜,仅极少数商品得适用。

磊山保经首都分行业务总监林彦彣观察,一般保险公司通常只会有1至2张的负债存续期间小于10年期的美元保单,其实影响层面并无想像中大,另保费调降的部分,恐怕也没有2%至6%那幺乐观,保费调降的金额相当有限,就如买一碗牛肉麵原本65元降低至60元。

值得关注的是,除了责任準备金利率之外,保单预定利率,是各寿险公司用来计算保费的依据,调整新契约责任準备金利率,也会间接影响到预定利率,例如利率2%,寿险公司承诺给保户100元,就须向保户收98元;若保单利率3%,则要跟保户收97元。

林彦彣说,此次调整的责任準备金利率为1码和2码,即0.25%和0.5%,虽然确实可能影响保费,但幅度并不大。「若手头上有美元,或是看好美元走势,可接受目前汇价的话,现在就可以入手美元保单,不需要等到明年。」

他也提醒,民众在挑选美元保单时,由于市场上利变型的美元保单仍是王道,在挑选商品时,应留意保险公司发行此商品多久时间,再来挑选过往的宣告利率稳定,且近两年有上涨趋势的美元保单。

保单利率保费準备金责任调升期间


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