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保单.长照到底要花多少钱?她失智失能10年,看护费破400万

2020-05-22  浏览量:963

一般人对于退休的美好想像都是:「挣脱工作绑架,没有琐事缠身,爱干什幺就干什幺......。」许多人说,最好到闭眼那一天刚好把钱花光光。残酷的是,万一重病,活得不好又死不了,一人拖垮一家子。规划退休财务时,一定要将此风险考虑在内,不能忽略「保险」这一工具。

社会版新闻常出现「长照悲歌」,因家人久病,受不了庞大的精神压力和财务压力,行兇后自首的案例层出不穷。长照到底有多烧钱?

吴妈妈失智、失能,在南部医院附设的护理之家住超过10年,看护费用超过400万元。张老太太迁居台北,生病后的照护费,10年也花掉千万元以上。这两个案例,家人都很无奈且持续烧钱中。

最晚40岁规划退休保险可防御亦可投资

完整财务规划的重要一哩路,一定要有保险的保护。至于是要拿来当财务的「消极防御工具」还是「积极投资工具」,就看个人的需求。

用保险规划退休金,该怎幺做?如果还没开始,最好40岁一定要做这件事情,以保险当退休工具再适合不过。

长期而言是,你的现金会被存下来,2008年金融海啸发生时,唯一没跌的资产就是保价金。万一出事需要理赔时,由保险公司帮忙负担部分或全部的财务问题,也不会侵蚀你一辈子辛苦所存的积蓄。

一个简单公式聪明分配净盈余

公式:年收入-年支出(房贷、生活费等)=净盈余。

第一步要先想办法拥有大的净盈余,第二步要检视投资能力,有能力和没能力者的做法不同:

如果你已经有很好的保险规划,或有其他理财工具且投资绩效良好,这些比例可以调整。

规划时,「储蓄险」可优先考虑「利变型美元商品」,利息较佳,虽有汇率风险,但时间拉长可摊平风险。

「保障型保单」指寿险、残扶险、实支实付、意外、住院医疗、癌症、手术、重大疾病等。

用保险规划退休金5大好处一次搞懂

1.保障未来

保单主要以保障为目的,用现在健康、有财务能力的自己,透过保单照顾未来没能力的自己或家人。

2.理财工具

保单商品多元化之后,保单有寿险、储蓄等功能,投资型商品和年金险这几年大卖,尤其是月配息的高收债更受欢迎。

3.控制功能

保单是要保人的财产,要保人可以自由控制自己的钱给指定的受益人。好处是不需要纳入遗产总额计算,且不受特留分的影响。

4.累积财富

保单增值可累积财富。医疗和长期看护的理赔金,可以避免财富减少。

5.税务规划

透过保单可让财富和平移转给下一代,可合法节省税金。当然并非所有保单在任何情况下都免税,要适当安排「保单险种和保额、要保人和受益人、投资标的、保单购买日期」,可以尽量免除「保单实质课税」的困扰。

净资产没有百万美金的有钱人,可能用不到上述第5点好处。但我们在做退休规划时,第1点好处是绝对必要,而第2点好处则是要列入考量的。

保障型保单这样规划很简单

一张寿险主约附加意外险、意外医疗、实支实付、住院日额、癌症、手术险,这些能够提供基础保障。当经济能力增强,有钱时再加买残扶险和重大疾病险,生病时才能享有高品质医疗。

有人认为当前的社会保险和全民健保与团体保险即已足够,不需要再额外买商业保险。我建议,可购买一张残扶险当主约,附加意外险、实支实付。这样的保单设计费用不高,可用掉所得税列举扣除24000元的额度,也多一层保障。

如果需要高额寿险保障,可以考虑用「投资型保单」当「定期险」,保障40岁到65岁,会比定期险和终身寿险保费便宜许多。

保险都是骗人的?正确观念保护自己

购买适当的保险,可以防止家人生活被改变。不了解保险的人常大放厥词,说保险是骗人的,等到拿不出庞大的医疗费时,才后悔不已,实在可惜。

一个有保险观念的人,会将保费放在年支出的项目中,让这些「未来的」财富,可以做更多的事。

而没有保险观念的人,会将保费视为浪费,当然更不会放在年支出的项目中,万一风险降临时,又会耗掉自己许多资产,甚至连累家人,财富水準将会差更多,就是「观念和选择」造成的后果。

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